Фрилансеры предложат свои варианты уже через несколько минут!
Публикация заказа не займет много времени.

Страхование. Фрагмент статьи.

Страхование жизни, здоровья и квартиры  при ипотеке

Статья расскажет о том, как связаны страхование и ипотека, и как страхование жизни и здоровья может помочь при выплате.


Страхование ипотечной квартиры — одно из обязательных условий. Кроме того, при оформлении кредита банк заинтересован застраховать не только предмет залога, то есть квартиру, но и жизнь и здоровье заемщика. Многие могут подумать, что это лишь очередной повод «выудить лишние деньги», и придумают в своей голове хитроумную и полулегальную схему связи банков и страховых контор для дойки клиентов.

Богатая фантазия — это, конечно, хорошо, но если вам  предлагают застраховаться, когда вы оформляете ипотеку, не стоит думать, что вас хотят обмануть. Страхование — это выгодная мера для обеих сторон. Банк будет уверен, что «в случае чего» долг будет покрыт страховой выплатой, да и клиенту будет спокойнее, зная, что при «форс-мажоре» он не останется без копейки на улице и с огромным долгом.

Думать, однако, что, застраховавшись, вы в любом случае будете в шоколаде, тоже не стоит. При оформлении страховки во взаимоотношениях «банк — заемщик» появляется третий субъект — страховая компания. От этого третьего участника многое зависит, при том, что у страховой компании тоже есть свои интересы, которым они будут следовать до последнего.  

Таким образом «страхование» при ипотеке при всех его достоинствах связано с некоторыми рисками и проблемами.

В данной статье мы поговорим о том, зачем нужно страхование при ипотеке, как «страхование жизни» связано с «квартирой», какие бонусы это дает обеим сторонам, и какие проблемы может повлечь за собой «страховой случай».

Какие квартиры в зоне риска: ипотеку дают не под любое жильё

Начнем с вопроса страхования недвижимости. Человек, который хочет приобрести жильё в ипотеку, может столкнуться не только с обязательным страхованием, но и с тем, что ипотеку могут дать далеко не под любую квартиру. Это как раз и связано с рисками банка. Страхование - это хорошо, но банк заинтересован в том, чтобы возникновение страхового случая было наименее вероятным.

Потенциальный заемщик, желающий сэкономить и найти жильё подешевле, скорее всего не получит ипотеку, если приобретет квартиру в:
- деревянном доме
- каменном доме с внутренними деревянными перекрытиями
- малоэтажном доме

Дело в том, что квартиры  в таких домах попадают под ограничения потенциального залога, установленного большинством банков. Это ограничение связано с тем,  чтобы исключить возможность залога квартиры, находящейся в группе «высокого риска». Если квартира находится в доме, который подвержен разрушениям, и его «сохранность» ввиду ветхости никто кроме господа бога гарантировать не может, такая квартира не сможет стать предметом залога по ипотеке. Перечисленные типы домов как раз попадают в эту группу.

Кроме того, страховать такое жилье находится мало желающих. Причина та же — большой риск возникновения «страхового случая». А, значит, рискует уже страховая компания. С такой квартирой очень вероятно может что-то случиться, и страховщики «попадут на деньги». Такой сценарий их совершенно не устраивает.

Зачем и от чего страхуется жильё

Если потенциальный заемщик приобрел квартиру в панельном или кирпичном доме, банк охотно оформит залог и выдаст кредит, и со страхованием такой квартиры проблем не возникнет. Ещё более благоприятным для всех трех сторон будет ситуация, когда ипотека и страховка оформляются на квартиру в новом доме.

В этой связи возникает вопрос. От чего страхуют жильё? Что может случиться с новой квартирой?

Жизнь — штука непредсказуемая, и она может преподнести любые сюрпризы. Даже совершенно новая квартира не застрахована от пожара или потопа. Обрушение стен также достаточно частая причина страховых выплат. Неизвестно, кто и как строил это жильё. Строительные компании тоже не всегда действуют честно. Также нельзя исключать «капризы  природы», такие как землетрясение, наводнение. В страховом договоре эти явления называют «форс-мажорными обстоятельствами».

Заключив страховой договор, заемщик может быть уверен, что, если с его квартирой что-то случится, он не останется должен банку — страховая выплата покроет кредит. А если после «возникновения страхового случая» квартиру ещё удастся и восстановить (после «пожара» или «наводнения»), то потери заемщика будут вообще минимальны.

Для банка страховка недвижимости — это гарантия того, что он вернет свои деньги и получит прибыль.   Получается, что страхование недвижимости — выгодная вещь для обеих сторон кредитного договора.

Страхование жизни и здоровья. Зачем это нужно и как связано с ипотекой

Банки заинтересованы не столько в страховании самой квартиры, сколько в страховании жизни и здоровья заемщика. Дом — он из камня, и гораздо более «защищен» от всякого рода обстоятельств, чем человек. То, что объект недвижимости перестанет существовать, возможно лишь гипотетически, то что он придет в негодность возможно, но маловероятно, куда более вероятна  ситуация, при возникновении которой человек может лишиться жизни и здоровья.

И что тогда? Родственники, которым по наследству перейдет не только жильё, но и долги не смогут оплачивать кредит, потеряв кормильца.  Если заемщик останется жить, но будет недееспособен, семья опять же попадет в плачевную ситуацию. Возникнет просрочка. А дальше увеличение долга, коллекторы, реструктуризация или суд и продажа квартиры. В предыдущих статьях мы уже писали о том, что банки не заинтересованы в этой «тягомотине».
Многие заемщики на стадии оформления кредита, вероятно, считают себя бессмертными, пытаются отмахнуться от страховки. А если только кто-то из них предположит мысль: «Со мной или моей семьёй может что-то случиться» и прокрутит в голове возможные варианты развития событий при наличие страховки и при её отсутствии, все выгоды этой меры сразу становятся на лицо.

Допустим ситуацию:
Отец многодетного семейства, преуспевающий и успешный человек, кормилец своей семьи решил жилищную проблему посредствам оформления ипотеки. Семья живет себе спокойно в новой квартире. Вспоминать о том, что квартира под залогом, и за неё надо платить кредит, приходится только мужчине, да и то один раз в месяц. Жена и дети даже не думают о том, что квартира им полностью не принадлежит.

Но вот размеренная жизнь семейства прервалась. Муж и отец, а по совместительству заемщик по ипотеке, погибает в автокатастрофе. Вот тут жене приходится вспомнить о кредите. Как говорится, беда не приходит одна.

У людей случилось горе, самое страшное, какое только  может быть в жизни — потеря близкого человека. А к этому ещё и добавиться бессердечие и черствость коллекторов и банка (даже если они по-человечески могут понять ситуацию, экономический интерес будет превалировать). Долг надо вернуть! А получить его можно только с наследника -  с вдовы.

И что же делать бедной домохозяйке? Бросать детей на произвол судьбы и пахать на четырех работах, чтобы иметь возможность и детей накормить, и кредит оплатить? Да даже это, скорее всего, не поможет. Семья останется на самом дне. Впереди их ждет самый неблагоприятный сценарий.

Однако, покойный муж был не из тех, кто считал себя «железным», и при оформлении кредита предусмотрительно застраховал свою жизнь.  Вдова получает страховку. Сумма  её оказывается внушительной, достаточной для погашения долга. Обременение с квартиры снято, и квартира переходит в собственность женщины. У этой несчастной семьи одной проблемой стало меньше.

Теперь обратимся к ещё одному менее плачевному, но тоже весьма трагическому случаю.

Жила-была молодая семья. Оба - и муж, и жена работали, а потому посчитали, что могут оформить ипотеку. Заемщиком выступила супруга. Мужчина решил не перекладывать все тяготы кредита на хрупкие женские плечи и стал созаемщиком. Банк предложил им обоим оформить страховку жизни и здоровья. Казалось бы, можно отказаться. Вряд ли семейную идиллию что-то нарушит. Тем не менее, семья решила «застраховаться» во всех смыслах этого слова.

И не зря. Спустя некоторые время, на протяжении которого семья удачно платила кредит, муж получил увечье и был вынужден сесть в инвалидное кресло. Какова была участь жены? Ухаживать за мужем инвалидом и тянуть  кредитную лямку? Безрадостная перспектива.

На помощь пришла страховая компания. Выплаты хватило, чтобы погасить часть кредита, после чего заемщица подала заявку на реструктуризацию и получила одобрение. Платеж по кредиту был сокращен вдвое, за счет увеличения срока. Всех проблем семьи страховка, конечно, не решила, но жить стало значительно легче.

После таких историй большинство потенциальных заемщиков первым делом побежит страховаться. Оно правильно, страховка, как видите, может быть полезной, но нужно помнить, что в на практике всё может оказаться сложнее, чем в этих двух историях.

Что делать, если возник страховой случай

Не стоит думать, что при страховом случае «весь мир падет к вашим ногам», что все протянут вам руку помощи, и денег дадут и от кредита освободят. Действовать нужно начинать самим. Прежде, чем разрешить ситуацию и получить страховую выплату, вам придется пройти три непростых этапа.

Опишем их:

1. Обращение в банк.
Как только с Вами случилась беда, стоит сообщить об этом в банк. Здесь Вам, скорее всего, помогут. Банку это выгодно. Представители кредитора прекрасно понимают, что от получения вами страховки в данной ситуации зависит их прибыль.

Как мы видели выше, «страховой случай», как правило, влечет за собой финансовые проблемы заемщика, связанные с утратой трудоспособности или потерей близкого человека.

Не стоит, однако, думать, что после обращения в банк кредитор начнет решать за вас ваши проблемы. Всё равно всё нужно будет делать самим. Однако уважающая себя кредитная организация окажет в этой ситуации посильную юридическую помощь своему заемщику и даст необходимые консультаци...