Фрилансеры предложат свои варианты уже через несколько минут!
Публикация заказа не займет много времени.

Финансы и кредит. Строительство дома в ипотеку.

Строительство дома в ипотеку: панацея или проклятие
В наше время для каждого человека приобретение собственного жилья занимает одну из наиболее значимых ниш в ряду приоритетных вопросов жизни. Однако строительство дома всегда связано с крупными материальными затратами, которые не каждый сможет преодолеть самостоятельно. В этом потребителям призваны помочь банки России. На сегодняшний день актуальны множество банковских предложений по ипотечному кредитованию, но при этом важно не забывать, что данный сегмент находится в процессе перестройки, и, возможно, спустя некоторое время ситуация может измениться. Некоторые из банков уже отказались от предоставления подобных предложений ввиду нестабильности валюты.
Плюсы и минусы строительства дома в ипотеку
Самостоятельное строительство дома всегда сопряжено с рядом проблем, но в процессе принятия решения всегда следует учитывать все «за» и «против». Итак, рассмотрим все преимущества ипотеки:
  • Свобода фантазии и требований при возведении дома. Потребитель может осуществить все свои пожелания к будущему строению. Разумеется, в рамках своего бюджета.
  • Сравнительно с покупкой квартиры, процент по выплате будет невысок. Это объясняется тем, что в этом случае ипотека идёт под залог земли, а не права собственности на жильё.
  • В плане денежной затратности он является более выгодным, чем приобретение готовой квартиры или частного дома.

В качестве недостатков привлечения банка к строительству можно назвать:
  • Процесс постройки дома затратен, а ежемесячные выплаты по ипотеке послужат дополнительным грузом.
  • Нынешние ставки по ипотеке составляют пятнадцать-восемнадцать % годовых. При ежемесячных платежах это не ощущается, но по факту переплата будет высокой.
  • Если возникнет ситуация, в которой ипотечный потребитель не сможет выплатить долг, он лишится и дома, и земли.
  • Кредит без первоначального взноса на строительство дома невозможен.

Брать ипотеку или нет – окончательное решение всегда за гражданином, но перед его принятием всегда будет не лишним взвесить все стороны вопроса и проконсультироваться с доверенным лицом или специалистом.
Возможные варианты кредитования
В данный момент банки предлагают несколько вариантов ипотечного кредитования на строительство жилья. Каждый из них предложен на разных условиях, в зависимости от финансовой организации. Рассмотрим некоторые из них.
Потребительский кредит
Из всех предлагаемых банками типов займа, заявки на потребительский кредит рассматриваются в самые сжатые сроки. Список документов для осуществления её подачи минимален. Часть банков готовы оформить такую заявку только при наличии документа, удостоверяющего личность. Кроме того, сотрудники финансового учреждения не станут уточнять у заёмщика цель, для осуществления которой он берёт кредит.
Однако следует учесть и негативные стороны этого типа займа. Самый существенный из них – это высокий процент переплаты. На сегодняшний день банки предлагают данную услугу в среднем под двадцать %. Условия исполнения пунктов договора подобного кредитования отличаются особенной жёсткостью. По итогам потребитель может рассчитывать на выплату до двух миллионов рублей и будет способен пользоваться ею в течение десяти лет.
Ипотека
Суть процесса выдачи данного займа такова: на строительство частного дома банком выделяются средства, а после сдачи готового строения он больше не будет являться залогом по кредитному соглашению. В некоторых случаях возникает необходимость предоставления дополнительного залога или участия поручителя. Такие ситуации могут иметь место, если, к примеру, земельный залог не оказался достаточным.
В последнее время стали появляться банковские предложения, при которых средства выдаются заёмщику поэтапно, и на каждом из них будет осуществляться перерасчёт процентной ставки.
Основные условия данного займа состоят в следующем:
  • Срок кредитования длится до тридцати лет.
  • Процентная ставка по договору может достигать семнадцати %.
  • Размер кредита находится в прямой зависимости от оценочной стоимости земли и сведений о доходах заёмщика.

Важно учитывать, что все финансовые организации в качестве одного из основных условий заключения договора требуют, чтобы земля была оформлена на заявителя и не была обременена чем-либо. В противном случае заёмщик получит отказ.  
Кредит под залог
Существует также возможность заключения кредитного договора под залог уже имеющейся жилплощади или нежилой недвижимости. Данный вид займа представляется кредитом на более выгодных условиях, чем потребительский, так как:
  • Длительность действия договора займа может составлять до тридцати лет.
  • Заёмщик имеет возможность получить в распоряжение более крупную сумму, так как размер выделяемых средств рассчитывается, исходя из оценочной стоимости залога.
  • Ставка по проценту в среднем начинается от восемнадцати.


Однако рассмотрение заявки на заключение договора представляется более энергозатратным процессом, чем в ситуации с тем же потребительским кредитом, а ограничение на выдачу суммы в соответствии со стоимостью залога является как плюсом, так и минусом. К тому же, существует определенный риск его потери, если потребитель будет неспособен к выплате долга.
Если заёмщик всё же решил остановиться на этом виде кредитования, следует учитывать, что все расходы по оценке залога и оплата страхования лягут на его плечи.

Ипотека с использованием материнского капитала
На сегодняшний момент государство предоставляет материнский капитал размером в четыреста пятьдесят тысяч рублей. По закону эта сумма может быть использована в целях строительства жилья, в том числе как первоначальный взнос по ипотеке или в качестве средств для погашения остаточного платежа.
В этом случае заявитель или его законный супруг должен предоставить финансовой организации сертификат на материнский капитал, после чего происходит процесс уточнения его остатка. Важно, что для возможности использования сертификата не обязательно дожидаться рождения третьего ребёнка, им можно полноправно распоряжаться с момента получения.
Следует знать, что некоторые банки предоставляют сниженный процент по ипотеке в ситуациях с вовлечением материнского капитала. В качестве одного из таких учреждений выступает всем известный Сбербанк. Во всём остальном оформление такого вида ипотеки мало чем отличается от обычного случая кредитования.
Основные требования банков
Условия, на которых финансовые организации готовы заключить с заявителем договор кредитования, могут существенно разниться. Во многом они находятся в зависимости от выбора потребителем типа займа. Однако можно выделить следующие основные критерии:
  • Наличие залога, в качестве которого можно предоставить любую недвижимость, автомобиль, гараж и т.п. Важно, чтобы залоговое имущество находилось в заверенной документально собственности заёмщика.
  • Целевое использование средств. Рассматриваемая ипотека, взятая для строительства, является целевым займом, что всегда прописывается в договоре кредитования. Это значит, что выданные средства не могут использоваться ни на что другое, кроме возведения дома. Заёмщик будет обязан отчитываться перед банком за потраченные деньги и этапы проведения процесса возведения недвижимости.
  • Привлечение поручителей. Выдача ипотечных кредитов на строительство считается особенно рискованной сделкой для банка, потому в некоторых случаях он требует дополнительной страховки за счёт участия поручителя. Чаще всего привлекаются до трёх физических лиц.
  • Выплата первоначального взноса. Это послужит гарантией, что заёмщик планирует строительство не только за счёт использования банковских средств, ведь по условиям договора кредитования ему будет выплачено около восьмидесяти % суммы, рассчитанной в смете.
  • Наличие разрешения на строительство. Земельный участок, указанный как место постройки частного дома, должен иметь статус пригодного для этой цели (ИЖС).

Среди требований к заёмщику выделяются:
  • Наличие гражданства РФ.
  • Возраст не менее двадцати двух лет к моменту оформления договора.
  • Дата окончательного погашения кредита должна составлять не более шестидесяти пяти лет.
  • Время работы на текущем или последнем месте не менее полугода.
  • Общий стаж работы не менее года.
  • Должен присутствовать стабильный доходный источник.

Существуют также особые требования, предъявляемые залоговому земельному участку. Во-первых, он должен находиться в местности, где наличествует хотя бы одно отделение выбранного заёмщиком банка. Во-вторых, по типу земля должна быть определена как «земли населённых пунктов» в кадастре. Наконец, на неё не должно существовать любых юридических обременений, и заявитель обязан выступать в роли собственника.
Важно начать сбор и подготовку необходимых документов до начала оформления ипотечного кредита, так как из-за этого и без того растянутый во времени процесс может продлиться ещё дольше или вовсе встать.
В ходе принятия решение о выдаче кредита банк вправе потребовать от заёмщика предоставление графика, включающего в себя этапы работ, сроки и сумму, необходимые для проведения каждого из них, и общий срок возведения загородного дома.
В каком банке взятьвыгодный кредит на строительство дома
В данный момент можно выделить два финансовых учреждения, предлагающих относительно выгодные условия ипотечного кредитования – Сбербанк и Россельхозбанк. Подробнее обратимся к предлагаемым продуктам каждого из них.
«Строительство жилого дома» в Сбербанке России предлагает потребителям оформление займа на следующих условиях:
  • Срок заключения договора до тридцати лет.
  • Внесение первоначального взноса в размере двадцати % от суммы займа.
  • Минимальная сумма заёмных средств составляет триста тысяч рублей.
  • Размер максимальной суммы выдачи кредита в пределах семидесяти пяти % от сметной стоимости будущего дома.
  • Ставка по платежу в размере от двенадцати % годовых.

Следуе...