Фрилансеры предложат свои варианты уже через несколько минут!
Публикация заказа не займет много времени.

Нужно ли украинцам страхование жизни?

Нужно ли украинцам страхование жизни?

Страхование жизни, широко распространенное в развитых странах, является малоизвестным и слабо развитым в Украине. Гражданам немного известно о пенсионных накоплениях, страховании от преждевременной смерти или детей до достижения совершеннолетия. А о том, как работает инвестиционное страхование, и что оно дает рядовому украинцу, внятно смогут рассказать немногие специалисты.

Почему украинцы не спешат страховать свою жизнь?

Страховые компании, предлагающие защиту жизни и здоровья, появились в Украине в 90-е годы, но до сих пор уровень проникновения этого вида страхования в стране очень низкий, в отличие от рискового страхования. На это есть объективные причины.
  • Низкая культура страхования

Продукт компании страхования жизни малопонятен. Кроме того, у большинства граждан Украины нет долгосрочного опыта его использования и доказательств того, что это работает в украинских реалиях. Многих, кто решается на заключение договора, отпугивают его условия. С трудом клиент решается рисковать деньгами при условии, что неоплата очередного взноса дает страховщику право разорвать договор и оставить себе все полученные ранее суммы.
Первые договора страхования жизни в Украине были заключены в конце 90-х, на 15-20 лет. Все эти годы страховщики в основном получали страховые взносы от клиентов. Выплаты по договорам ожидаются с 2020 года, и к 2025 году они станут массовыми. Это должно убедить украинцев в целесообразности и надежности страхования жизни.
  • Недоверие граждан к страховым компаниям.

Стоимость страхового продукта для украинцев велика. Выгоду он дает в далекой перспективе. Выполнит ли страховая компания свои обязательства? Для украинца утвердительный ответ на этот вопрос сомнителен. Слишком горьким был опыт населения, которое после развала Союза потеряло не только свои сбережения в банке, но и лишилось выплат по договорам страхования Госстраха. Да и нынешняя ситуация на финансовом рынке не добавляет оптимизма: разоряются банки, уходят с рынка страховые компании, нередки случаи мошенничества и обмана. Если вкладчикам обанкротившегося банка государство хотя бы частично возмещает депозиты, то клиенты компаний страхования жизни лишены столь надежной защиты.
  • Слабость национальной валюты.

Скачки курса нивелируют инвестиционную составляющую страхования жизни. Девальвация гривны катастрофически сказалась на рынке страхования. Особенно пострадал сегмент договоров накопительного страхования жизни с договорами, заключенными в валюте. Длительный срок действия таких договоров и условие регулярного внесения платежей в валюте подкосило многих клиентов. Ведь гражданам приходится покупать валюту, курс которой вырос более, чем на 70%. Объем задолженности по таким договорам к концу 2014 года вырос на 15-25%. Многие клиенты не могут внести очередной платеж своевременно, что ведет к расторжению договора. При этом клиент теряет не только инвестиционный доход, но и средства, внесенные им ранее.
  • Отсутствие государственной поддержки страхования жизни.

Страховые компании в Украине не имеют тех льгот, которые получают страховщики в других государствах. Во многих странах страховые взносы не попадают в базу налогообложения, и налоги с них не взимаются государством. На украинском рынке такого преимущества нет. Это одна из причин невысокой доходности страховых продуктов. Поэтому страхование жизни не выдерживает конкуренции с банковскими продуктами, предлагающими привлекательные условия для вложения средств. Украинские банки имеют поддержку зарубежных активов и рынков, а украинские страховые компании лишены ее. Внутренние инвесторы не проявляют большого интереса к страхованию. Поэтому предложения банков в отношении накопления более выгодны населению, чем предложения страховых компаний.

Если украинцы и обращают внимание на страхование жизни, то предпочитают рисковое страхование, так как такие договора заключаются на небольшой срок. Длительный срок в договорах накопительного страхования их пугает, ведь постоянно нарастающие экономические проблемы в стране не решаются, рынок работает нестабильно, скачки валютного курса не радует. В таких условиях непросто решиться на долгосрочные вложения. Украинцы могут себе позволить рисковать, рассчитывая исключительно на доход в ближайшем будущем и возможность максимально быстро вернуть вложенные средства в случае кризиса.
Вот и получается, что до обвала рынка в 2014 году в Украине договором страхования жизни могли похвастаться только 5% жителей. А это около 1 770 тыс. человек, в отличие от стран Западной Европы, где под защитой страхования жизни находится более 85% населения. Рынок страхования жизни в странах с развитой экономикой приносит от 8 до 14% ВВП. В Украине он формирует только 5-7% внутреннего рынка страхования. По сравнению со странами Восточной и Центральной Европы, на одного жителя Украины приходится почти в 2,5 тысячи раз меньше премий по страхованию жизни, что составляет приблизительно 2,5 дол на человека.
За последние два года рынок страхования жизни понес большие потери. Минимум на 90% его объемы формировались из премий по договорам страхования жизни заемщиков, которые брали у банков потребительские кредиты. Кризис финансовой системы, разорение большого числа банков, падение доходов населения, зависшие депозиты практически свели на нет потребительское кредитование. А следом за ним замер и рынок страхования жизни.

Положение страховых компаний

На рынке Украины зарегистрировано 60 компаний, страхующих жизнь. По оценкам экспертов, только треть из них действительно работают и продвигают на рынок, как классические продукты, так и инновационные. Десять страховых компаний обеспечивают 90% страховых поступлений, что свидетельствует о высокой концентрации рынка.
Состояние рынка страхования жизни является отражением проблем в Украине. Он зависит от стабильности экономики, уровня жизни, отношения государства, состояния банковской сферы, инфляционных ожиданий населения. В первом полугодии 2015 года спад рынка страхования жизни составил 3,8%. Выплаты клиентам возросли на 214,8%.
Для развития рынка эксперты настаивают на необходимости проведения реформ в налогообложении страховой сферы, внедрении негосударственного пенсионного обеспечения, предоставлении льгот для корпоративного страхования жизни.
Страховые компании не могут похвастаться обширными внутренними ресурсами, которые бы создавали подушку безопасности в случае массовой неплатежеспособности клиентов. Они в большой степени зависят от самочувствия банковской сферы. А государство не предпринимает усилий для возврата банками средств страховщиков, размещенных на депозитах. Поэтому опасность потерять вложения в проблемных банках – «ахиллесова пята» рынка страхования жизни. В кризис страховщики несут максимальные потери и лишены возможности их минимизировать. Так, в первом полугодии 2014 года в отчетах 10 компаний по страхованию жизни указан отрицательный прирост резервов общей суммой в 28,3 млн. гривен. В соответствующем периоде 2015 года 15 компаний показали отрицательный прирост резервов на общую сумму15,5 млн. грн. Причиной этого стал массовый досрочный разрыв договоров страхования.
Тем не менее, компании страхования жизни, пережив кризис 2008 года, сделали выводы. Несмотря на то, что снижение курса гривны нанесло им большой урон, лидеры рынка выстояли. До кризиса 2014 года они успели снизить долю договоров накопительного страхования жизни, заключенных в валюте, в среднем с 70 до 30% и значительно уменьшили риск неплатежей клиентов.

Что делать?

Важная социальная функция страхования жизни требует надежной защиты потребителей таких услуг. Возможно, недопущение развала компаний страхования жизни и потери клиентами накоплений должно контролироваться государством. Во всяком случае, от государства зависит создание условий, стимулирующих страхование. Назрел вопрос о введении негосударственного пенсионного обеспечения, в котором важную роль могут сыграть страхование жизни. Ряд игроков и экспертов рынка полагают, что создание фонда гарантирования выплат для страхового рынка, подобного действующему в банковской сфере, стабилизирует ситуацию на рынке. Он укрепит доверие потребителей услуг страхования и обезопасит страховщиков.
В то же время, Лига страховых организаций Украины полагает создание такого фонда сегодня преждевременным. По мнению ее руководителей, это будет целесообразным при условии:
  • обновления законодательной базы, в том числе, принятия новой редакции Закона Украины «О страховании»;
  • введения европейских норм регулирования страхования и государственного надзора за рынком;
  • вытеснения с рынка сомнительных страховых компаний.

Накопление в фонде средств, достаточных для реальной гарантии, затянется на десяток лет. В самих компаниях страхования жизни считают создание фонда дополнительной нагрузкой на бизнес, что значительно увеличит расходы и ухудшит финансовое положение компаний. Создать фонд с достаточным объемом гарантий за счет средств исключительно страховщиков не удастся. Основные взносы придется делать десятке крупных игроков рынка. Они примут на себя и обязательства слабых неплатежеспособных страховых компаний.
Страхование жизни имеет в Украине большие перспективы. Оно способно защитить и гарантировать прибыльность вложений граждан. Оправившись от последствий кризиса, страховым компаниям во взаимодействии с государственными структурами придется создавать эффективный механизм работы страхования жизни в Украине с учетом особенностей рынка и менталитета украинцев.